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www.kj888.com法务 存款账户止付与扣划的风险与应对
添加时间:2020-01-23
 

  贷款发生不良后,客户经理首先会对借款人、保证人的存款账户进行查询,一旦发现当事人账户有存款,就会根据合同约定进行扣划,如没有存款也会对账户进行止付。

  借款人翁某某因购买运输车辆缺乏资金,于2017年9月10日向某农商银行申请贷款50万元,约定2018年9月9日到期,贷款由王某某保证。贷款到期后借款人未履行合同义务归还贷款,保证人也未履行保证责任,造成贷款逾期至今。2018年9月10日客户经理对借款人、保证人及配偶的存款账户进行了止付。

  2018年12月1日借款人存款账户汇入运输款10万元,客户经理认为反正账户已止付,就未及时进行扣划,直至2019年4月15日在总行的提醒下才进行扣划。

  止付是对指定账户内全部或部分资金停止办理现金和资金转出的交易行为,分为账户止付和限额止付。目前对银行是否可以对客户存款账户进行止付法律上没有明确规定。扣划行为在法律上称之为行使抵销权的行为,这种行为是有明确的法律依据的。根据合同法第九十九条的规定:当事人互负到期债务,该债务的标的物种类、品质相同的,任何一方可以将自己的债务与对方的债务抵销,但依照法律规定或按照合同性质不得抵销的除外。当事人主张抵销的,应当通知对方。通知自到达对方时生效。抵销不得附条件或者附期限。这是法定抵销权的依据。

  一是存在核减某农商银行占用资金期间利息的风险。合同法第一百一十九条规定:当事人一方违约后,对方应当采取适当措施防止损失的扩大;没有采取适当措施致使损失扩大的,不得就扩大的损失要求赔偿。当事人因防止损失扩大而支出的合理费用,由违约方承担。该规定即为减损规则。减损义务是法律为促进诚信、维护公平而课以赔偿权利人的一项义务,也是对损害赔偿责任范围的限制。案例中,2018年12月1日借款人账户汇入运输款10万元,直至2019年4月15日才进行扣收,依照合同法的规定,某农商银行不得收取这一期间的贷款利息,应由客户经理赔偿。二是存在借款人账户被法院其他案件冻结,资金被扣划的风险。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二条规定:人民法院可以查封、扣押、冻结被执行人占有的动产、登记在被执行人名下的不动产、特定动产及其他财产权。人民法院冻结、扣划被执行人存款属于公权力,银行的内部止付手续不得与其抗衡。

  合同法第九十九条中的“当事人主张抵销的,应当通知对方。通知是到达对方时生效”,但实际工作中银行提前通知势必是打草惊蛇,对于银行债权的实现或保护将造成很大的被动或负面;而应提前通知却未通知,可能又将陷入违规侵权之嫌。

  对于借款人配偶,在借款人单方举债逾期情形下,客户经理排查发现借款人账户上无余额,但借款人配偶账户上有钱存款,其操作及法律风险主要在于需要对该笔债务是否为共同债务做出正确判断。2018年1月18日开始施行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》(法释〔2018〕2号)第二条规定:夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院应予支持。而第三条规定:夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务,债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的,人民法院不予支持,但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。换言之,银行面临更加明确的举证责任。银行在扣划借款人配偶存款时,应就是否存在上述例外情形做出判断,在排除例外情形后方可扣划。

  对于保证人配偶,最高人民法院认为,担保之债不同于婚姻法规定的夫妻共同债务,夫妻一方对外担保之债不能适用《婚姻法解释(二)》第二十四条规定认定为夫妻共同债务。在《民事审判指导与参考》2016年第1辑(总第65辑)中,对夫妻一方对外担保之债不应认定夫妻共同债务作出了详尽的介绍,这一内容为司法实践提供了明确的标准。

  按合同约定及时进行扣划。银行在《保证借款合同》上一般都会有“贷款人收回到期贷款本息或依约提前收回贷款本息,可以直接从借款人、保证人账户中扣划”的约定。所以当借款人违约后,客户经理应对借款人、保证人的存款账户进行查询,发现有存款的,应马上根据合同约定予以扣划。没有存款的,按内部规定进行存款账户止付,但要经常了解已止付存款账户情况,发现有存款的立马进行扣划。为平衡银行风控与客户权利保护两大关系,银行可采取先行止付的方式,再要求客户经理及时通知债务人,www.kj888.com,通知送达后再进行扣划。

  推行夫妻共同举债制度。《关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》实际上在倒逼银行等债权人提高风险防范意识,如果银行不能很好应对该司法解释的出台,在不久的将来,“假离婚,真逃债”侵犯银行利益问题可能会再次凸显出来。为此,我们可从以下三个环节来规避举证责任。一是制度上,要对原有制度进行修改,修改后的制度要对贷款、信用卡等业务由夫妻双方签字作为硬性条件。二是文本上,对相关合同文本作统一修改,可在贷款、信用卡等业务的申请书中加入夫妻双方知道负债的意思表示,再由夫妻双方在申请类签名处共同签字确认。三是证据上,应保留好夫妻双方共同签字的借款合同、借据,以及夫妻一方事后追认或者电话、短信、微信、邮件等其他体现共同举债意思表示的有关证据。

  保证合同做到夫妻双方签字。在办理借款担保时,对于担保物的产权归属,不能简单地依据财产权属证明判断所有权人,而因根据其提供的户口簿、结婚证或离婚证、配偶死亡证明等资料,也可以结合实地走访,综合判断担保物的实际所有权人和担保人的真实婚姻状态。如果担保人(借款人)是已婚人士,其以婚姻关系存续期间取得的财产抵押,应要求其出具夫妻另一方同意抵押的书面意见书,或夫妻双方共同在抵押合同上签字,以确保抵押的有效性。保证的则要求保证人夫妻双方在保证合同保证人处共同签名捺印,以确保夫妻双方共同承担保证责任。另外,百合图库大全不再是以前跌至客户经理在担保人(借款人)签名捺印时,一定要验明身份,并确保签名捺印的真实性。(浙江临安农商银行蘧丹阳)